Bankitalia interviene sui pagamenti non autorizzati

La Banca d’Italia ha emesso una comunicazione ufficiale per richiamare i prestatori di servizi di pagamento (PSP), come banche e istituti di moneta elettronica, a un’applicazione più rigorosa e corretta delle norme a tutela dei consumatori in caso di operazioni non autorizzate. Questo intervento mira a garantire che i clienti vittime di frodi ricevano un trattamento equo e rimborsi tempestivi, in linea con le normative vigenti.

Cosa sono i pagamenti non autorizzati

Un’operazione di pagamento non autorizzata è una transazione effettuata senza il consenso del titolare del conto o dello strumento di pagamento. Si tratta di un problema sempre più diffuso, che può manifestarsi in diverse forme, spesso legate a frodi informatiche. È fondamentale riconoscere queste situazioni per poter agire tempestivamente.

Le casistiche più comuni includono:

• Phishing e Smishing: Truffe realizzate tramite email o SMS fraudolenti che, imitando comunicazioni ufficiali di banche o altre istituzioni, inducono l’utente a fornire le proprie credenziali di accesso o i dati della carta.
• Clonazione di carte: Copia illecita dei dati contenuti nella banda magnetica o nel chip di una carta di credito, debito o prepagata, utilizzata poi per effettuare acquisti fraudolenti.
• Malware e virus: Software dannosi installati su computer o smartphone che possono intercettare codici di sicurezza e dati personali per eseguire operazioni all’insaputa del titolare.
• Furto o smarrimento: Utilizzo illecito di una carta o di un dispositivo di pagamento dopo che è stato rubato o smarrito, prima che il titolare riesca a bloccarlo.

In tutti questi casi, il consumatore subisce un addebito che non ha mai approvato, trovandosi esposto a perdite economiche e a complesse procedure per ottenere il giusto rimborso.

Il richiamo della Banca d’Italia: più tutele per i clienti

Con la sua recente comunicazione, la Banca d’Italia ha chiesto esplicitamente a tutti i prestatori di servizi di pagamento di effettuare un’autovalutazione interna. L’obiettivo è verificare che le procedure adottate per gestire le richieste di disconoscimento siano pienamente conformi alle normative europee e nazionali, in particolare alla direttiva sui servizi di pagamento (PSD2).

L’intervento sottolinea alcuni punti chiave:

• Correttezza e trasparenza: Le banche devono gestire i reclami con la massima correttezza, evitando di respingere le richieste di rimborso in modo ingiustificato.
• Onere della prova: Spetta al prestatore di servizi di pagamento, e non al cliente, dimostrare che l’operazione era stata autenticata e correttamente registrata. Inoltre, deve provare l’eventuale dolo o colpa grave del consumatore.
• Tempestività dei rimborsi: Salvo fondati sospetti di frode, il rimborso per un’operazione non autorizzata deve avvenire in modo tempestivo, di norma entro la fine della giornata lavorativa successiva alla notifica.

Questo richiamo serve a rafforzare la posizione del consumatore, spesso considerato la parte debole nel rapporto con gli istituti finanziari, e a standardizzare le procedure a livello nazionale per evitare trattamenti disomogenei.

Diritti del consumatore e come ottenere il rimborso

La normativa europea (PSD2) stabilisce un principio chiaro: in caso di operazione di pagamento non autorizzata, il cliente ha diritto al rimborso completo dell’importo addebitato. La banca può rifiutare il rimborso solo se dimostra che il cliente ha agito con dolo (cioè ha commesso egli stesso la frode) o con colpa grave.

La “colpa grave” non è una semplice disattenzione. Si configura quando il cliente ha violato in modo palese e significativo gli obblighi di custodia delle proprie credenziali, ad esempio condividendo il PIN con terzi, scrivendolo sulla carta stessa o ignorando avvisi di sicurezza evidenti. Tuttavia, è la banca a dover fornire le prove di tale comportamento.

Se la banca nega il rimborso, il consumatore non è privo di tutele. Esistono strumenti specifici per far valere i propri diritti e contestare la decisione dell’istituto.

Cosa fare in caso di addebiti sospetti: la procedura corretta

Se noti un’operazione sospetta sul tuo conto o sulla tua carta, è essenziale agire con rapidità seguendo alcuni passaggi fondamentali:

1. Blocca lo strumento di pagamento: Contatta immediatamente la tua banca o l’emittente della carta attraverso il numero verde dedicato al blocco per prevenire ulteriori addebiti fraudolenti.
2. Disconosci l’operazione: Comunica formalmente alla banca l’operazione che non riconosci. Segui la procedura indicata dall’istituto, che di solito richiede una comunicazione scritta.
3. Presenta una denuncia: Recati presso le forze dell’ordine (Polizia Postale o Carabinieri) per sporgere denuncia contro ignoti. La copia della denuncia è spesso un documento richiesto dalla banca per avviare la pratica di rimborso.
4. Invia un reclamo formale: Se la banca non risponde o nega il rimborso, invia un reclamo scritto tramite Posta Elettronica Certificata (PEC) o raccomandata A/R, ricostruendo i fatti e allegando la documentazione necessaria.
5. Ricorri all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF): Se anche il reclamo non produce risultati entro i termini previsti, puoi rivolgerti all’ABF. Si tratta di un sistema di risoluzione stragiudiziale delle controversie, più rapido ed economico rispetto a una causa in tribunale.

L’intervento della Banca d’Italia rafforza la posizione dei consumatori, ricordando agli operatori finanziari i loro doveri di protezione e correttezza. Conoscere i propri diritti e le procedure corrette è il primo passo per difendersi efficacemente.

Per assistenza o per segnalare il tuo caso, contatta Sportello Consumatori.

Contattaci su WhatsApp