L’attività assicurativa nel comparto salute

Il settore delle assicurazioni sanitarie in Italia mostra una chiara tendenza alla crescita, con sempre più cittadini che si rivolgono a polizze private per integrare il servizio sanitario pubblico. Un recente bollettino statistico dell’IVASS (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni) ha analizzato il comparto salute nel periodo 2017-2022, fornendo dati dettagliati sui rami “malattia” e “infortuni” e delineando un quadro utile per i consumatori.

Il quadro generale del mercato assicurativo sanitario

Secondo i dati del 2022, la raccolta premi complessiva nel comparto salute ha raggiunto i 6.957 milioni di euro. Questa cifra è il risultato della combinazione di due rami principali:

• Ramo Malattia: Ha raccolto 3.539 milioni di euro, registrando un notevole incremento del 12,6% rispetto all’anno precedente.
• Ramo Infortuni: Ha totalizzato 3.418 milioni di euro, con una crescita più contenuta del 4,4% rispetto al 2021.

Questa tendenza positiva è stata confermata anche nei primi nove mesi del 2023, con un ulteriore aumento del 12,7% per le polizze malattia e del 3,0% per quelle infortuni. Un altro dato significativo riguarda la concentrazione del mercato: le prime cinque compagnie assicurative raccolgono il 61% dei premi del ramo malattia e il 57% di quello infortuni.

Le polizze malattia: diffusione, costi e sinistri

Le polizze sanitarie dedicate alla copertura delle malattie sono sempre più diffuse. Si stima che circa un italiano su tre possieda una copertura, sia in forma individuale che collettiva. Nel 2022, su circa 20 milioni di assicurati, ben 15 milioni erano coperti da polizze collettive, spesso stipulate tramite aziende o associazioni.

Ecco i dati più rilevanti per i consumatori:

• Costo medio: Il premio medio pagato da ogni assicurato è stato di 171 euro nel 2022. Questo valore, sebbene modesto, nasconde una forte eterogeneità tra le diverse tipologie di contratto, suggerendo livelli di copertura molto differenziati.
• Frequenza dei sinistri: La frequenza con cui vengono aperti i sinistri è del 50,3%, indicando che le polizze vengono utilizzate da circa un assicurato su due nel corso dell’anno.
• Costo medio del sinistro: Il valore medio dei rimborsi erogati nello stesso anno dell’evento è stato di 258 euro, un dato che suggerisce un utilizzo prevalente per spese sanitarie contenute, come visite specialistiche o esami diagnostici.

Dal punto di vista delle compagnie, il settore è tornato a generare un risultato tecnico positivo, dopo un 2021 in perdita.

Le polizze infortuni: caratteristiche e indennizzi

Il ramo infortuni presenta caratteristiche diverse rispetto a quello malattia, focalizzandosi su eventi imprevisti e traumatici. L’analisi dell’IVASS evidenzia i seguenti aspetti:

• Costo medio della polizza: Una copertura per infortuni costa in media 59 euro all’anno.
• Frequenza dei sinistri: La probabilità di subire un sinistro è molto più bassa, attestandosi allo 0,58%.
• Costo medio del sinistro: A fronte di una minore frequenza, il costo medio di un sinistro è significativamente più alto, pari a 4.606 euro. Questo indica che le polizze infortuni intervengono per eventi meno comuni ma con conseguenze economiche più rilevanti.

Anche in questo ramo, il risultato tecnico per le imprese si è mantenuto ampiamente positivo, sebbene in calo rispetto all’anno precedente.

Cosa significano questi dati per i consumatori

L’analisi dell’IVASS offre spunti pratici per chi ha o sta valutando di sottoscrivere una polizza sanitaria. La crescita del mercato conferma l’importanza crescente della sanità integrativa, ma è fondamentale scegliere con consapevolezza.

Ecco alcuni punti chiave da considerare:

1. Verificare le coperture: Il premio medio relativamente basso per le polizze malattia (171 euro) non deve trarre in inganno. Spesso corrisponde a coperture base. È essenziale leggere attentamente il contratto per capire quali prestazioni sono incluse, quali sono le franchigie, gli scoperti e i massimali.
2. Comprendere lo scopo della polizza: I dati mostrano che le polizze malattia sono spesso usate per spese ricorrenti e di importo limitato, mentre quelle per infortuni coprono eventi rari ma gravi. Chiarire le proprie esigenze è il primo passo per scegliere il prodotto giusto.
3. Confrontare le offerte: Nonostante il mercato sia concentrato nelle mani di poche grandi compagnie, le offerte possono variare notevolmente. Confrontare più preventivi e condizioni contrattuali è sempre una buona pratica.
4. Attenzione alle polizze collettive: Se si è coperti da una polizza aziendale, è importante informarsi sulle condizioni specifiche, poiché potrebbero non essere sufficienti per le proprie necessità familiari o personali, rendendo utile un’eventuale integrazione.

Il mercato assicurativo sanitario offre opportunità importanti per la tutela della propria salute, ma richiede attenzione e un’analisi approfondita delle condizioni contrattuali per evitare sorprese al momento del bisogno.

Per assistenza nella valutazione di una polizza o per segnalare problemi con la tua compagnia assicurativa, contatta Sportello Consumatori.

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