Decreto Cura Italia: come funziona la sospensione del mutuo

Il Decreto Legge “Cura Italia”, emanato durante l’emergenza sanitaria del 2020, ha ampliato temporaneamente la possibilità per i cittadini di sospendere il pagamento delle rate del mutuo prima casa. Sebbene quelle misure di emergenza non siano più in vigore, lo strumento principale che le rendeva possibili, il Fondo di solidarietà per i mutui prima casa (noto come Fondo Gasparrini), è una misura strutturale e tuttora attiva. Comprendere come funziona è fondamentale per chi si trova in difficoltà economica.

Cos’è e come opera il Fondo Gasparrini

Il Fondo Gasparrini è uno strumento gestito da CONSAP per conto del Ministero dell’Economia e delle Finanze, pensato per sostenere i titolari di un mutuo per l’acquisto della prima casa che si trovano in una situazione di temporanea difficoltà. La sua funzione principale è permettere la sospensione del pagamento dell’intera rata del mutuo per un periodo massimo complessivo di 18 mesi, frazionabile in due richieste. Durante questo periodo, il Fondo si fa carico del 50% degli interessi che maturano sul debito residuo.

Chi può richiedere la sospensione del mutuo

L’accesso al Fondo Gasparrini non è automatico, ma è subordinato alla presenza di specifiche condizioni e al rispetto di determinati requisiti. La sospensione può essere richiesta al verificarsi di uno dei seguenti eventi, insorti dopo la stipula del contratto di mutuo:

• Cessazione del rapporto di lavoro: sia a tempo indeterminato che determinato, a prescindere dal tipo di contratto.
• Sospensione o riduzione dell’orario di lavoro: per un periodo di almeno 30 giorni consecutivi (ad esempio, Cassa Integrazione Guadagni).
• Calo del fatturato: per i lavoratori autonomi, i liberi professionisti e gli imprenditori individuali, è richiesta una riduzione del fatturato superiore al 33% rispetto all’ultimo trimestre dell’anno precedente.
• Morte o grave infortunio: il riconoscimento di un handicap grave o di un’invalidità civile pari o superiore all’80%.

Oltre a queste condizioni personali, anche il mutuo deve avere determinate caratteristiche: deve essere stato concesso per l’acquisto dell’abitazione principale e non deve superare un importo massimo stabilito dalla legge (attualmente 400.000 euro). Inoltre, al momento della domanda, non devono esserci ritardi nei pagamenti superiori a 90 giorni consecutivi.

Costi e conseguenze della sospensione

Richiedere la sospensione del mutuo tramite il Fondo Gasparrini non comporta costi di istruttoria o commissioni. Tuttavia, è importante capire le conseguenze economiche. Durante il periodo di sospensione, la quota capitale della rata non viene versata, ma gli interessi continuano a maturare sul debito residuo. Il Fondo copre il 50% di questi interessi, mentre il restante 50% resta a carico del mutuatario. Questa quota di interessi verrà aggiunta al piano di ammortamento alla ripresa dei pagamenti, solitamente distribuita sulle rate rimanenti o rimborsata al termine del piano originale.

Cosa succede al piano di ammortamento

La conseguenza diretta della sospensione è l’allungamento della durata del mutuo per un periodo pari a quello della sospensione stessa. Ad esempio, una sospensione di 12 mesi comporterà lo slittamento della data di estinzione del finanziamento di un anno. Al termine del periodo di stop, il pagamento delle rate riprende regolarmente secondo il piano di ammortamento originario, con l’aggiunta degli interessi maturati e non coperti dal Fondo.

Come presentare la domanda di sospensione

La procedura per richiedere l’accesso al Fondo Gasparrini è relativamente semplice. La domanda deve essere presentata direttamente alla banca o all’intermediario finanziario che ha erogato il mutuo, utilizzando la modulistica specifica. È necessario allegare la documentazione che attesti la condizione di difficoltà (es. lettera di licenziamento, certificato di invalidità, documentazione fiscale per i lavoratori autonomi). La banca verifica la completezza della domanda e la inoltra a CONSAP, che ha il compito di valutare la richiesta e concedere il via libera definitivo. La risposta arriva generalmente entro poche settimane.

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