Codici: sovraindebitamento, cosa prevede la legge e come ricevere aiuto

Il sovraindebitamento è una condizione di grave difficoltà economica che si verifica quando una persona non è più in grado di onorare regolarmente i propri debiti con le risorse a disposizione. Questa situazione, che può colpire famiglie, professionisti e piccoli imprenditori, non rappresenta una condanna definitiva. La normativa italiana offre strumenti concreti per gestire la crisi e ripartire, tutelando sia i debitori che i creditori.

Le cause principali del sovraindebitamento

Le ragioni che portano a un’eccessiva esposizione debitoria sono molteplici e spesso imprevedibili. Comprendere le cause è il primo passo per prevenire e affrontare il problema. Tra le più comuni troviamo:

• Perdita del lavoro: La cessazione improvvisa del rapporto di lavoro o una riduzione significativa del reddito, come la cassa integrazione, è una delle cause principali.
• Eventi imprevisti: Spese mediche urgenti, incidenti o danni ingenti alla proprietà possono alterare drasticamente l’equilibrio finanziario di una famiglia.
• Cambiamenti familiari: Una separazione, un divorzio o la scomparsa di un membro della famiglia che contribuiva al reddito possono creare squilibri economici difficili da gestire.
• Errata valutazione finanziaria: Un’eccessiva fiducia nella propria capacità di rimborso o la sottoscrizione di troppi finanziamenti contemporaneamente possono portare a un accumulo insostenibile di rate.

L’evoluzione della normativa: dalla “legge salva suicidi” al nuovo Codice

Per anni, i consumatori e i piccoli debitori non avevano accesso a procedure concorsuali, rimanendo intrappolati in situazioni senza via d’uscita. La Legge 3/2012, nota come “legge salva suicidi”, ha introdotto per la prima volta strumenti specifici per affrontare queste crisi. Questo quadro normativo è stato successivamente aggiornato e integrato.

Dal luglio 2022, la materia è disciplinata in modo organico dal Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza. Questo nuovo testo ha riordinato e potenziato le procedure, creando un sistema unico per gestire le situazioni di crisi o insolvenza di tutti i soggetti esclusi dalle procedure fallimentari tradizionali, inclusi i consumatori, i professionisti e le piccole imprese.

Le soluzioni previste per i consumatori

Il Codice della Crisi d’Impresa offre al consumatore sovraindebitato diverse soluzioni per ristrutturare la propria posizione e ottenere l’esdebitazione, ovvero la liberazione dai debiti residui non pagati. Le principali procedure sono:

Ristrutturazione dei debiti del consumatore

Questa procedura consente al debitore di presentare ai creditori un piano di rientro sostenibile, basato sulle proprie reali capacità economiche. Il piano può prevedere una riduzione dell’importo totale dei debiti (saldo e stralcio) e una dilazione dei pagamenti. Se il piano è ritenuto fattibile e conveniente rispetto all’alternativa della liquidazione, il Tribunale può omologarlo, rendendolo vincolante per tutti i creditori.

Liquidazione controllata del patrimonio

Quando non è possibile proporre un piano di rientro, il debitore può chiedere la liquidazione di tutti i suoi beni. Un liquidatore nominato dal Tribunale si occuperà di vendere il patrimonio e distribuire il ricavato ai creditori. Al termine della procedura, il debitore può ottenere l’esdebitazione, cioè la cancellazione dei debiti non soddisfatti dalla vendita dei beni, permettendogli di ripartire da zero.

Esdebitazione del debitore incapiente

Una novità importante del Codice è la possibilità, per la persona fisica meritevole che non ha alcun bene o reddito da offrire ai creditori (incapiente), di ottenere la liberazione dai debiti. Questa misura, concessa una sola volta nella vita, offre una seconda possibilità a chi si trova in una condizione di povertà assoluta, a patto che non vi siano stati atti in frode ai creditori.

Come agire e a chi rivolgersi

Affrontare il sovraindebitamento richiede un approccio strutturato e l’assistenza di professionisti. Il primo passo è rivolgersi a un Organismo di Composizione della Crisi (OCC), un ente terzo e imparziale iscritto in un apposito registro ministeriale. L’OCC ha il compito di assistere il debitore nell’analisi della sua situazione, nella preparazione della proposta da presentare al Tribunale e nella gestione dei rapporti con i creditori.

È fondamentale agire tempestivamente e non lasciare che la situazione peggiori. Ignorare il problema può portare a conseguenze gravi come pignoramenti e procedure esecutive che complicano ulteriormente la risoluzione della crisi. Affidarsi a esperti del settore permette di valutare la strada più adatta alla propria situazione e di avviare correttamente le procedure previste dalla legge.

Per assistenza o per segnalare il tuo caso, contatta Sportello Consumatori.

Contattaci su WhatsApp