Codici: mutui e finanziamenti con sorpresa, occhio alle polizze

La richiesta di un mutuo o di un finanziamento è un passo importante, che spesso si accompagna alla sottoscrizione di una polizza assicurativa. Sebbene presentata come una garanzia, questa copertura può trasformarsi in un costo imprevisto e talvolta ingiustificato. Molti consumatori si ritrovano a pagare per prodotti assicurativi di cui non comprendono appieno le condizioni, i costi e l’effettiva utilità, scoprendo solo in un secondo momento oneri nascosti che pesano sul debito totale.

Perché le polizze sono abbinate a mutui e finanziamenti

Le polizze assicurative collegate ai prestiti, note come Credit Protection Insurance (CPI), hanno lo scopo primario di tutelare l’istituto di credito dal rischio di insolvenza del debitore. Coprono eventi imprevisti che potrebbero impedire il regolare pagamento delle rate, come la perdita del lavoro, un infortunio, una malattia grave o il decesso. Se da un lato offrono una sicurezza alla banca, dall’altro possono rappresentare una protezione anche per il consumatore e la sua famiglia, evitando che si trovino in difficoltà economiche in caso di eventi avversi.

È fondamentale, però, distinguere tra polizze obbligatorie e facoltative. Per i mutui sulla casa, l’unica copertura realmente obbligatoria per legge è quella contro i rischi di scoppio e incendio dell’immobile. Tutte le altre polizze (vita, perdita impiego, invalidità) sono generalmente facoltative, anche se spesso vengono presentate come una condizione indispensabile per ottenere il finanziamento.

I rischi nascosti: quando la polizza diventa un costo

La scarsa trasparenza è il principale nemico del consumatore. Spesso le condizioni contrattuali sono complesse e i costi non vengono illustrati con la dovuta chiarezza. Questo può portare a diverse situazioni svantaggiose che trasformano una potenziale tutela in un vero e proprio fardello economico.

Le principali criticità a cui prestare attenzione includono:

• Costi finanziati: In molti casi, il premio della polizza non viene pagato a parte, ma è incluso nell’importo totale del finanziamento. Ciò significa che il consumatore finisce per pagare interessi anche sul costo dell’assicurazione, aumentandone notevolmente l’esborso complessivo.
• Mancanza di trasparenza: Spese di istruttoria, commissioni e altri oneri accessori legati alla polizza possono essere nascosti nel costo totale, rendendo difficile per il cliente capire quanto sta effettivamente pagando per la copertura assicurativa.
• Coperture inutili o inadeguate: Non è raro scoprire che la polizza sottoscritta copre eventi irrealizzabili o presenta clausole di esclusione che la rendono di fatto inefficace. Ad esempio, una polizza sulla perdita del lavoro potrebbe non coprire i lavoratori autonomi o avere periodi di carenza molto lunghi.
• Sovrapposizione con altre polizze: Il consumatore potrebbe già disporre di una copertura simile con un’altra assicurazione, finendo per pagare due volte per la stessa garanzia.
• Pressioni commerciali: Le banche e le finanziarie possono esercitare una forte pressione per far sottoscrivere le proprie polizze, presentandole come un requisito obbligatorio anche quando non lo sono.

Diritti e tutele: cosa verificare prima di firmare

Il consumatore ha diritti precisi che lo proteggono da pratiche commerciali scorrette. Il più importante è il diritto a un’informazione chiara, trasparente e completa. Prima di firmare qualsiasi contratto, è essenziale leggere attentamente tutta la documentazione, in particolare i moduli informativi precontrattuali (come il PIES per i mutui e il SECCI per il credito al consumo), che riassumono le condizioni economiche e le caratteristiche del prodotto.

Inoltre, è bene sapere che il consumatore ha il diritto di scegliere una polizza alternativa sul mercato. Se la banca richiede una copertura assicurativa, non può imporre la propria. Il cliente può presentare un preventivo di una compagnia esterna, e l’istituto di credito è tenuto ad accettarlo se la polizza offre garanzie equivalenti a quelle richieste.

Prima di sottoscrivere una polizza abbinata a un finanziamento, è utile porsi alcune domande chiave:

• La polizza è obbligatoria per legge o è solo una richiesta della banca?
• Cosa copre esattamente? Quali sono le esclusioni, le franchigie e i periodi di carenza?
• Il costo viene pagato in un’unica soluzione o è finanziato insieme al prestito?
• Qual è l’incidenza del costo della polizza sul Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)?
• Posso recedere dal contratto della polizza e in quali termini?

Prendersi il tempo necessario per analizzare questi aspetti è cruciale per fare una scelta consapevole e per evitare che il sogno di un acquisto importante si trasformi in un problema finanziario.

Per assistenza o per segnalare il tuo caso, contatta Sportello Consumatori.

Contattaci su WhatsApp