Mutuo con ammortamento alla francese è usurario

Molti mutui e finanziamenti in Italia utilizzano il piano di ammortamento “alla francese”, un metodo che prevede rate costanti per tutta la durata del prestito. Sebbene sia una pratica comune, una sentenza del Tribunale di Roma (n. 2188/2021) ha sollevato una questione fondamentale per i consumatori: il meccanismo di calcolo può celare un “costo occulto” che, se correttamente conteggiato, rischia di rendere il finanziamento usurario.

Come funziona l’ammortamento alla francese

Il piano di ammortamento alla francese si basa su rate di importo fisso. Ogni rata è composta da due parti: una quota capitale, che serve a rimborsare il debito, e una quota interessi, che rappresenta il guadagno della banca. All’inizio del piano, la quota interessi è molto alta e la quota capitale bassa. Con il passare del tempo, la quota interessi diminuisce mentre quella capitale aumenta, fino all’estinzione del debito.

Il problema non risiede nella struttura a rata costante, ma nella formula matematica utilizzata per calcolarla. Questa formula si basa sul regime della capitalizzazione composta, dove gli interessi maturati in un periodo vengono aggiunti al capitale, generando a loro volta nuovi interessi. Questo processo, se non esplicitato chiaramente, può generare costi aggiuntivi non immediatamente percepibili dal consumatore.

Il “costo occulto” secondo il Tribunale di Roma

La sentenza citata ha chiarito un punto cruciale. Per valutare se un finanziamento è usurario, è necessario includere nel calcolo del Tasso Effettivo Globale (TEG) tutte le spese e le remunerazioni collegate all’erogazione del credito. Secondo il tribunale, in questa categoria rientra anche il “costo occulto” derivante dall’applicazione del regime di capitalizzazione composta.

Questo costo è rappresentato dalla differenza tra la rata effettivamente pagata (calcolata in regime composto) e quella che si sarebbe ottenuta applicando un regime di capitalizzazione semplice, a parità di tasso, durata e capitale prestato. Includendo questo differenziale nel calcolo del TEG, il costo complessivo del finanziamento aumenta. Se questo nuovo valore supera il tasso soglia di usura stabilito dalla legge al momento della stipula del contratto, il finanziamento diventa illegittimo.

Le conseguenze per i consumatori: il mutuo diventa gratuito

Le implicazioni di questo principio sono molto significative per i mutuatari. L’articolo 1815 del Codice Civile stabilisce che, se sono convenuti interessi usurari, la clausola è nulla e non sono dovuti interessi. Questo significa che il finanziamento diventa gratuito.

In pratica, il consumatore sarà tenuto a restituire soltanto la quota capitale del prestito. Tutti gli interessi, sia quelli corrispettivi che quelli di mora, vengono azzerati. Se il mutuatario ha già pagato delle rate, la banca è tenuta a restituire tutti gli interessi illegittimamente riscossi.

Cosa fare per verificare il proprio mutuo

Verificare se il proprio mutuo con ammortamento alla francese nasconde costi usurari richiede un’analisi tecnica complessa, che un consumatore non può svolgere autonomamente. Tuttavia, è possibile seguire alcuni passaggi per tutelarsi.

• Raccogliere la documentazione: È essenziale recuperare il contratto di mutuo originale e il relativo piano di ammortamento dettagliato fornito dalla banca.
• Richiedere una perizia econometrica: Solo un’analisi tecnica specializzata (perizia) può ricalcolare il TEG includendo il costo occulto derivante dalla capitalizzazione composta e confrontarlo con i tassi soglia vigenti all’epoca della stipula.
• Valutare l’azione legale: Se la perizia conferma il superamento della soglia di usura, è possibile agire in giudizio per chiedere la nullità della clausola sugli interessi e la restituzione delle somme non dovute.

La questione dei costi occulti nell’ammortamento alla francese rappresenta un’importante opportunità di tutela. Se si hanno dubbi sulla regolarità del proprio finanziamento, è consigliabile richiedere una verifica approfondita.

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