Coronavirus, pmi e partite Iva: come avere agevolazioni in banca

L’emergenza sanitaria da Coronavirus ha innescato una profonda crisi di liquidità per il tessuto economico italiano, colpendo duramente piccole e medie imprese (PMI), professionisti e lavoratori autonomi con Partita IVA. In risposta a questa situazione eccezionale, il Governo intervenne con provvedimenti urgenti, tra cui il decreto legge “Cura Italia” del marzo 2020. Questo decreto introdusse una serie di agevolazioni, tra cui una moratoria sui pagamenti verso le banche, pensata per dare respiro alle attività in difficoltà. Sebbene quelle misure fossero temporanee e legate a uno specifico contesto storico, è utile comprenderne il funzionamento per capire quali strumenti possono essere attivati in periodi di crisi.

Il Decreto “Cura Italia”: una Risposta all’Emergenza del 2020

Il decreto “Cura Italia” rappresentò uno dei primi e più importanti interventi a sostegno dell’economia durante la fase iniziale della pandemia. Una delle sue misure cardine fu l’introduzione di una sospensione dei pagamenti per prestiti e linee di credito, con l’obiettivo di congelare le scadenze e liberare liquidità per le imprese. La moratoria, valida fino al 30 settembre 2020, permetteva di bloccare temporaneamente il versamento delle rate senza incorrere in sanzioni o segnalazioni negative.

Le agevolazioni previste riguardavano diverse tipologie di rapporti con gli istituti di credito e intermediari finanziari. Nello specifico, le imprese potevano beneficiare delle seguenti tutele:

• Sospensione delle rate dei finanziamenti: Era possibile sospendere il pagamento delle rate di mutui e altri finanziamenti a rimborso rateale, inclusi i canoni di leasing. L’impresa poteva scegliere se sospendere l’intera rata o solo la quota capitale.
• Proroga dei prestiti non rateali: I prestiti non rateali con scadenza prevista prima del 30 settembre 2020 venivano automaticamente prorogati fino a quella data.
• Mantenimento delle linee di credito: Le banche non potevano revocare le aperture di credito a revoca e i prestiti accordati a fronte di anticipi su crediti fino alla scadenza della moratoria.

Queste misure furono pensate per evitare che la crisi sanitaria si trasformasse in una crisi finanziaria irreversibile per migliaia di attività produttive.

Chi Poteva Accedere alle Agevolazioni e a Quali Condizioni

La platea dei beneficiari delle misure di sostegno era ampia e mirava a coprire la maggior parte del sistema imprenditoriale italiano. Potevano accedere alla moratoria:

• Micro, Piccole e Medie Imprese (PMI): Rientravano in questa categoria le imprese con meno di 250 dipendenti e un fatturato annuo inferiore a 50 milioni di euro, oppure con un totale di bilancio non superiore a 43 milioni di euro.
• Lavoratori autonomi e professionisti: Anche i titolari di Partita IVA erano inclusi tra i soggetti che potevano richiedere la sospensione dei pagamenti.

Il requisito fondamentale per accedere alla moratoria era che l’impresa fosse considerata “in bonis” al momento della richiesta. Ciò significava non avere posizioni debitorie classificate come “esposizioni deteriorate”, ovvero non avere rate scadute e non pagate da più di 90 giorni. L’eccezionalità della situazione, riconosciuta come grave turbamento dell’economia, permise anche a imprese che avevano già ottenuto misure di sospensione nei 24 mesi precedenti di accedere a questa nuova agevolazione.

La Procedura per Richiedere la Sospensione dei Pagamenti

Per attivare la moratoria, l’impresa doveva presentare una comunicazione formale alla propria banca o intermediario finanziario. La procedura era stata semplificata per garantire un accesso rapido e senza eccessivi oneri burocratici. L’istanza poteva essere inviata anche tramite Posta Elettronica Certificata (PEC) o altri canali che garantissero la tracciabilità e la data certa della comunicazione.

Nella richiesta, l’impresa doveva autocertificare i seguenti punti:

1. Di aver subito una temporanea carenza di liquidità come conseguenza diretta della diffusione dell’epidemia da COVID-19.
2. Di possedere i requisiti per essere classificata come PMI o di essere un lavoratore autonomo titolare di Partita IVA.
3. Di essere consapevole delle conseguenze civili e penali previste in caso di dichiarazioni non veritiere.

Gli istituti di credito erano tenuti ad accettare le richieste conformi ai requisiti di legge, senza applicare nuovi o maggiori oneri per le imprese beneficiarie.

Oltre l’Emergenza: Gestire il Rapporto con la Banca in Tempi di Crisi

Le misure del decreto “Cura Italia” non sono più in vigore, ma l’esperienza della pandemia ha lasciato importanti insegnamenti sulla gestione finanziaria in contesti di incertezza. Quando un’impresa o un professionista si trova in difficoltà di liquidità, è fondamentale agire in modo strategico e proattivo.

Consigli Pratici per Imprese e Professionisti

Indipendentemente dalla presenza di decreti emergenziali, esistono buone pratiche per gestire il rapporto con gli istituti di credito e tutelare la propria attività:

• Dialogo preventivo: Non attendere che la situazione diventi insostenibile. Contattare la banca ai primi segnali di difficoltà per esplorare soluzioni come la rinegoziazione delle condizioni del prestito o la sospensione temporanea delle rate.
• Monitoraggio del flusso di cassa: Tenere sotto controllo costante le entrate e le uscite è il primo passo per anticipare problemi di liquidità e intervenire tempestivamente.
• Conoscenza dei contratti: È essenziale conoscere nel dettaglio le clausole dei propri contratti di finanziamento per essere consapevoli dei propri diritti e doveri.
• Informarsi sugli strumenti di sostegno: Anche in assenza di crisi globali, possono esistere fondi di garanzia statali o altre forme di agevolazione per specifici settori o tipologie di investimento.

Affrontare le difficoltà finanziarie richiede lucidità e un approccio costruttivo. La comunicazione trasparente con i creditori e la ricerca di soluzioni condivise sono spesso la chiave per superare i momenti difficili e garantire la continuità aziendale.

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