Caso Lexitor, continua l’impegno di Codici per i consumatori

La sentenza Lexitor, emessa dalla Corte di Giustizia dell’Unione Europea nel 2019, ha introdotto un principio fondamentale a protezione dei consumatori che estinguono anticipatamente un finanziamento. Questa decisione stabilisce che, in caso di rimborso anticipato del debito, il cliente ha diritto a una riduzione del costo totale del credito, che include non solo gli interessi ma anche tutte le altre spese sostenute.

Il principio della sentenza Lexitor spiegato

Il cuore della sentenza Lexitor è la tutela del consumatore nel contesto del credito al consumo, come prestiti personali o cessioni del quinto dello stipendio e della pensione. Quando un consumatore decide di saldare il proprio debito prima della scadenza naturale del contratto, ha diritto a un rimborso proporzionale di tutti i costi che ha sostenuto al momento della stipula.

Questo principio si applica anche ai cosiddetti costi “upfront”, ovvero quelle spese che vengono pagate interamente all’inizio del finanziamento e che in passato molti istituti di credito consideravano non rimborsabili. La Corte europea ha chiarito che la riduzione deve riguardare l’intero costo del credito, senza distinzioni sulla natura delle spese o sul momento in cui sono state pagate.

Quali costi devono essere rimborsati

Il diritto al rimborso parziale si estende a una vasta gamma di spese accessorie legate al contratto di finanziamento. La restituzione deve essere calcolata in proporzione alla durata residua del prestito al momento dell’estinzione. Tra i costi soggetti a rimborso rientrano:

• Spese di istruttoria della pratica: i costi sostenuti dalla banca o dalla finanziaria per valutare la richiesta di prestito.
• Commissioni bancarie: oneri applicati dall’istituto di credito per la gestione del finanziamento.
• Costi assicurativi obbligatori: premi per polizze vita o rischio impiego, spesso richieste per la cessione del quinto.
• Spese di intermediazione o mediazione: commissioni pagate ad agenti o mediatori creditizi per il loro servizio.
• Altri oneri correlati: qualsiasi altra spesa che il consumatore ha dovuto sostenere per ottenere il credito.

Il ruolo della Corte Costituzionale e la tutela dei consumatori

In Italia, la portata della sentenza Lexitor è stata ulteriormente rafforzata da una pronuncia della Corte Costituzionale nel 2022. Con la sentenza n. 263, la Corte ha stabilito che il principio di rimborso di tutti i costi si applica anche ai contratti stipulati prima della sentenza europea del 2019, a condizione che non fossero già esauriti a quella data.

Questa decisione ha eliminato molte ambiguità interpretative e ha consolidato i diritti dei consumatori, obbligando di fatto tutti gli intermediari finanziari ad adeguarsi, anche retroattivamente. Di conseguenza, un numero maggiore di consumatori può oggi richiedere il ricalcolo del conteggio estintivo e ottenere il rimborso che gli spetta.

Cosa fare se hai estinto un finanziamento in anticipo

Se hai estinto anticipatamente un prestito personale o una cessione del quinto, è fondamentale verificare con attenzione il conteggio estintivo fornito dalla finanziaria. Spesso questi calcoli sono complessi e possono non includere correttamente il rimborso di tutte le spese accessorie come previsto dalla normativa.

Il primo passo è analizzare la documentazione ricevuta. Se il rimborso appare parziale o del tutto assente, è consigliabile contestare il calcolo direttamente all’istituto di credito. Data la tecnicità della materia, può essere utile rivolgersi a esperti per una valutazione precisa della propria situazione e per avviare le procedure necessarie a recuperare le somme dovute.

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