Ivass: i rischi da responsabilità civile generale e sanitaria

L’Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni (IVASS) ha pubblicato il suo bollettino statistico annuale, offrendo un’analisi dettagliata del mercato della responsabilità civile generale e sanitaria per l’anno 2023. I dati evidenziano un settore in crescita, ma caratterizzato da una forte concentrazione e da dinamiche complesse, soprattutto nel comparto sanitario, con implicazioni dirette per consumatori e pazienti.

Il quadro della Responsabilità Civile Generale

La responsabilità civile generale (RC Generale) è il ramo assicurativo che copre i danni involontariamente causati a terzi. Secondo il rapporto IVASS, questo settore ha mostrato segnali di crescita e solidità nel 2023, ma anche una notevole concentrazione del mercato.

I dati principali indicano:

• Raccolta Premi: Il valore totale dei premi raccolti dalle imprese vigilate ha raggiunto i 4.018 milioni di euro, segnando un aumento del 7,1% rispetto all’anno precedente. Questo comparto rappresenta il 10,6% del totale dei premi nei rami danni.
• Concentrazione del Mercato: Il settore è dominato da pochi grandi operatori. Le prime dieci compagnie assicurative raccolgono il 67,1% dei premi totali, mentre le prime cinque da sole ne gestiscono il 47,5%.
• Costo dei Sinistri: Il costo medio per ogni sinistro liquidato è salito a 7.065 euro, con un incremento del 4,1% rispetto al 2022. Questo aumento incide direttamente sulla sostenibilità delle polizze.
• Profittabilità: Il risultato tecnico del settore, al netto della riassicurazione, è stato positivo per 1.133 milioni di euro, in crescita del 17% grazie soprattutto ai buoni rendimenti degli investimenti finanziari.

Focus sulla Responsabilità Civile Sanitaria

L’analisi sulla responsabilità civile sanitaria, che copre i danni derivanti da errori medici o disservizi delle strutture sanitarie, rivela un quadro ancora più specifico e delicato. Questo mercato, sebbene più piccolo, è ancora più concentrato e presenta caratteristiche uniche.

I punti salienti sono:

• Premi e Crescita: La raccolta premi in Italia per la RC sanitaria è stata di 706 milioni di euro, con un aumento del 7,4% sul 2022.
• Dominio di Pochi Gruppi: La concentrazione è estrema: le prime dieci compagnie detengono il 94,1% del mercato, e le prime cinque l’80,7%. Questa situazione può limitare la concorrenza e le opzioni disponibili per le strutture e i professionisti.
• Auto-ritenzione del Rischio: Un fenomeno distintivo è l’ampio ricorso all'”auto-ritenzione” da parte delle strutture sanitarie pubbliche. Invece di acquistare una polizza, molti ospedali accantonano fondi propri per coprire eventuali richieste di risarcimento. Nel 2022, il valore di questi fondi era quasi il doppio dell’intero ammontare dei premi assicurativi del settore.
• Costo Elevato dei Sinistri: Il costo medio dei sinistri in ambito sanitario è significativamente più alto, variando tra 52.000 e 64.000 euro per i casi più datati, a testimonianza della gravità e della complessità di queste vicende.

Implicazioni per i cittadini e i pazienti

I dati del bollettino IVASS non sono solo numeri per addetti ai lavori, ma descrivono un contesto con effetti concreti per i consumatori. La forte concentrazione del mercato assicurativo può tradursi in una minore scelta e in condizioni contrattuali meno competitive. Nel settore sanitario, la pratica dell’auto-ritenzione da parte degli ospedali pubblici significa che, in caso di presunta malasanità, il paziente si confronta direttamente con la struttura sanitaria e non con una compagnia di assicurazione, con procedure di risarcimento che possono risultare più complesse e lunghe.

L’elevato costo dei sinistri sanitari, inoltre, sottolinea l’importanza di essere tutelati e informati. Un errore medico può avere conseguenze gravissime e ottenere il giusto risarcimento richiede un percorso spesso difficile. Conoscere queste dinamiche è il primo passo per far valere i propri diritti in un contesto così articolato.

Se ritieni di aver subito un danno a causa di un errore medico o hai bisogno di chiarimenti sulle polizze di responsabilità civile, è fondamentale affidarsi a esperti per valutare correttamente la situazione e intraprendere le azioni più opportune.

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