Debiti tagliati di oltre il 90% con la legge salva-suicidi

Quando i debiti diventano insostenibili, la situazione può sembrare senza via d’uscita. Tuttavia, la legislazione italiana offre strumenti concreti per affrontare il sovraindebitamento, comunemente noti sotto il nome di “legge salva-suicidi” (Legge n. 3/2012, oggi confluita nel Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza). Questa normativa permette a consumatori, professionisti e piccoli imprenditori di ristrutturare i propri debiti e ripartire. Un caso emblematico ha visto un imprenditore ottenere un taglio del debito superiore al 90%, passando da un’esposizione di oltre 770.000 euro a una soluzione sostenibile.

Cos’è e a chi si rivolge la legge sul sovraindebitamento

La legge sul sovraindebitamento è stata introdotta per offrire una soluzione a tutti quei soggetti che non possono accedere alle procedure fallimentari, tradizionalmente riservate alle grandi imprese. Lo scopo è quello di permettere a una persona onesta ma sfortunata di liberarsi da un carico di debiti che non è più in grado di onorare.

Possono accedere a queste procedure diverse categorie di soggetti:

• Consumatori: Persone fisiche che hanno accumulato debiti per scopi estranei all’attività imprenditoriale o professionale.
• Professionisti e lavoratori autonomi: Avvocati, architetti, medici, artigiani.
• Piccoli imprenditori: Coloro che non superano le soglie dimensionali per essere soggetti a fallimento.
• Imprenditori agricoli.
• Start-up innovative.

Il presupposto fondamentale per accedere alla procedura è trovarsi in una situazione di “sovraindebitamento”, ovvero una duratura e grave difficoltà a pagare i propri debiti. È inoltre necessario dimostrare di essere un “debitore meritevole”, cioè di non aver causato la propria situazione debitoria con dolo, colpa grave o frode.

La liquidazione del patrimonio: come funziona

Tra le procedure previste dalla legge, la liquidazione del patrimonio è una delle più efficaci per ottenere la cancellazione totale dei debiti residui. Questa soluzione è indicata quando il debitore non ha la capacità di proporre un piano di rientro sostenibile, ma possiede ancora dei beni che possono essere venduti per soddisfare, almeno in parte, i creditori.

Il funzionamento si articola in diverse fasi:

1. Presentazione della domanda: Il debitore, con l’assistenza di un avvocato e di un Organismo di Composizione della Crisi (OCC), presenta un’istanza al tribunale competente.
2. Apertura della procedura: Se la domanda viene accolta, il giudice nomina un liquidatore che si occuperà di gestire il patrimonio del debitore.
3. Blocco delle azioni esecutive: Con l’apertura della procedura, tutte le azioni esecutive individuali (come pignoramenti e aste) vengono sospese. Questo offre un’immediata boccata d’ossigeno al debitore.
4. Liquidazione dei beni: Il liquidatore vende i beni del debitore (immobili, veicoli, crediti) e distribuisce il ricavato ai creditori secondo un ordine di priorità stabilito dalla legge.
5. Esdebitazione: Al termine della procedura, che dura solitamente alcuni anni, il debitore può ottenere l’esdebitazione, ovvero la cancellazione di tutti i debiti non pagati. Questo permette di ripartire da zero, con una “fedina finanziaria” pulita.

Un caso concreto: da 774.000 euro di debiti a una nuova vita

La storia di un architetto e imprenditore edile dimostra l’impatto trasformativo di questa legge. A causa della crisi del settore edilizio, le sue società erano entrate in difficoltà. Avendo firmato garanzie personali, si è trovato esposto a un debito complessivo di oltre 774.000 euro verso banche e altri creditori. Le continue azioni legali e le procedure esecutive non facevano che aggravare la sua posizione, aumentando i costi e gli interessi.

Senza più beni immobili di proprietà, se non le somme ricavate dalla vendita dell’ultima casa, la situazione appariva disperata. Grazie alla procedura di liquidazione del patrimonio, è stato possibile mettere a disposizione dei creditori proprio quel ricavato. Il Tribunale ha approvato il piano, bloccando ogni ulteriore azione e riconoscendo la sua condizione di debitore incolpevole. Il risultato è stato una riduzione del debito di oltre il 90%, consentendogli di liberarsi da un peso insostenibile e di guardare di nuovo al futuro.

Cosa fare se si è schiacciati dai debiti

Se ti trovi in una situazione di grave difficoltà economica, è fondamentale non perdere la speranza e agire tempestivamente. La legge sul sovraindebitamento offre strumenti potenti, ma la procedura può essere complessa. Il primo passo è rivolgersi a professionisti specializzati che possano analizzare la situazione, verificare la sussistenza dei requisiti e guidare il debitore attraverso l’intero percorso legale. Affrontare il problema in modo strutturato è l’unica via per ottenere una seconda possibilità e riconquistare la propria serenità finanziaria.

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